Безработица, экономический кризис или другие проблемы могут затруднить погашение ипотеки и создать обязательства по приобретаемой недвижимости. Это особенно актуально, если ипотечные средства взяты в иностранной валюте. Возможным выходом из этой ситуации является личное банкротство, которое предусмотрено законодательным кодексом РФ от 2021 года.
Для того чтобы должник мог инициировать процедуру банкротства при невозможности дальнейшего погашения ипотечного долга (включая основной долг или проценты), необходимо учесть условия, определяющие такую возможность. Если сумма долга по ипотеке составляет не менее 500 000 рублей, а дата платежа кредитору просрочена более чем на три месяца, заемщик может подать заявление о банкротстве в 2021 году. При этом общая стоимость жилой и иной недвижимости, находящейся в собственности заемщика, не должна превышать сумму долга. Решение о возбуждении дела о несостоятельности должника и последующей продаже имущества принимается судебным органом. В суд могут обратиться как физические лица, просрочившие платежи и накопившие долги, так и финансовые учреждения, финансировавшие покупку квартир или другой недвижимости. При обращении должника в индивидуальный судебный орган с заявлением о признании себя банкротом, если он не в состоянии погасить задолженность, необходимо предоставить следующий базовый пакет документов
Исковое заявление о начале банкротства должника составляется в произвольной форме. В нем необходимо указать судебный орган, в который было подано заявление, сведения о заемщике и обстоятельствах, послуживших основанием для начала банкротства в случае неуплаты долга перед кредитором ипотечного дома. Также необходимо перечислить состав документов, прилагаемых к заявлению, перечислить статьи законодательного акта, подтверждающие законность заявления физического лица. Обращение в суд с заявлением о признании должника банкротом подписывается заявителем и передается в судебную канцелярию по его домашнему адресу. В заявлении гражданин указывает число, месяц и год составления.
К заявлению о банкротстве с основными подтверждающими документами также прилагается ряд документов, подтверждающих следующие характеристики статуса должника
Суд изучает представленные документы и решает, можно ли признать банкротом заемщика, который приобрел ипотечный кредит. Под наблюдением банкрота назначается финансовый управляющий, а долг, в том числе за счет продажи жилья или другого имущества, погашается или снимается.
Банки нередко продают дома при банкротстве. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы сохранить деньги, выплаченные заемщику по ипотеке. В противном случае, если заемщик не выплачивает долг более трех месяцев, банк может обратиться в суд с иском о признании его банкротом. Обычно требования кредитора в договоре о банкротстве включают продажу квартиры за счет физического лица, выплачивающего долг кредиторам. Однако заемщики не всегда заинтересованы в таком решении проблемы, особенно если платежи по ипотеке и погашение долга по недвижимости наступают менее чем через год. В ходе судебного разбирательства заемщик может предоставить документы, подтверждающие возможность погашения долга, — справку с места работы или другие документы, свидетельствующие о наличии залога. В этом случае суд, подтвердивший несостоятельность ипотеки, может заставить банк реструктурировать долг, предложить отсрочку по выплате долга или позволить заемщику преодолеть временные финансовые трудности и вносить платежи за недвижимость. Период погашения может быть продлен на три и более лет.
Если суд принимает решение о начале процедуры банкротства, возможны два варианта развития событий
Многие ошибочно полагают, что квартира, приобретенная в ипотеку, не может быть продана за долги в ходе банкротства, если это жилье является единственным и у заемщика нет другой жилплощади. Однако судебная практика различных инстанций и многие судебные решения отвергают такую точку зрения, поэтому оставить квартиру за собой маловероятно. Ипотека является залогом и может быть ликвидирована при любых обстоятельствах, если плательщик кредита докажет собственное банкротство в отношении долга.
Даже если в единственной квартире прописан несовершеннолетний, это не исключает процедуры, при которой место жительства должника продается с аукциона для погашения образовавшейся задолженности перед кредиторами.
Если процедура банкротства уже начата, шансы на то, что владелец сможет сохранить имущество, минимальны. Единственным выходом из этой ситуации является реструктуризация. В этом случае банк создает для должника новую программу и меняет условия погашения. Однако срок погашения ограничивается максимум тремя годами. При этом необходимо соблюсти еще несколько условий.
Стороны пришли к мировому соглашению, которое может позволить владельцу сохранить квартиру. Если кредитор не возражает, срок погашения имущественного займа может быть продлен сверх установленных законом трех лет, а также могут быть предоставлены другие уступки со стороны финансового учреждения. Процедура также предусматривает возможность наложения на должника штрафов и пеней в дополнение к основному долгу и процентам по кредиту.
Банки анализируют ряд обстоятельств при оценке претендентов на получение ипотечного кредита на покупку недвижимости. Одним из самых важных моментов является кредитная история гражданина. Если у заемщика в прошлом были проблемы с выплатой кредиторам суммы, полученной по ипотеке, ему не одобрят кредит при образовании задолженности. Единственный способ сохранить возможность получения кредита в дальнейшем — успешно пройти процедуру банкротства. В этом случае долг заемщика списывается, и в кредитной истории не остается никаких следов. В случае банкротства заемщик обязан сообщить об этом банку при подаче заявки на получение ипотечного кредита на ближайшие пять лет. Таким образом, если ему понадобится подать заявку на кредит, он не сможет рассчитывать на одобрение через один-два года после проведения этой процедуры. Однако по истечении пяти лет предыдущая неплатежеспособность гражданина уже не будет влиять на его возможность получить новый кредит на покупку недвижимости в последующие годы. Банкротство при проблемах с выплатой кредита — возможное решение, если заемщик не в состоянии погасить долг собственным имуществом. Однако необходимо учитывать условия, при которых должник может прибегнуть к этой мере. Кроме того, сокрытие фактов или ложные декларации физических лиц могут стать основанием для отказа в списании ипотечного долга.
В организациях предусмотрена подписка о банкротстве физических лиц. Реализация этого процесса связана со многими процедурными сложностями, заключающимися в необходимости подготовки многочисленных документов. Юристы компании предлагают первичную бесплатную консультацию с подготовкой общей стратегии по регистрации банкротства физического лица. Абонемент на услуги юриста позволяет собрать полный пакет необходимых документов, избежать возможных ошибок и максимально ускорить процесс банкротства. Стоимость услуг по оформлению банкротства физического лица рассчитывается индивидуально. Для физических лиц, ставших должниками, кредитная ответственность может стать серьезной проблемой. Это угроза, связанная с неспособностью платить, накоплением процентов и коллекторскими компаниями. Специалисты компании «Абонемент» решают вопросы неплатежеспособности в кратчайшие сроки. После признания заемщика банкротом банк не имеет права требовать возврата долга. В этом случае гарантируется успешное судебное рассмотрение дела о банкротстве, проведение процедуры и последующее списание частного долга в полном объеме.