Платежи осуществляются частями в зависимости от лимита задолженности.
В пределах установленных пороговых значений частичное или полное погашение кредита может быть досрочным в любой момент, а необходимые средства могут быть привлечены в пределах установленных пороговых значений.
Не нашли, что искали?
©1995-2024 ПАО «Финстар Банк» Универсальная лицензия № 3245 от 07. 12. 2023 г.
Все условия обслуживания клиентов остаются неизменными. Также появился новый сайт. Добро пожаловать!
ПАО «Финстар Банк» использует файлы cookie для персонализации наших услуг и облегчения пользования сайтом. Вы можете отказаться от обработки файлов cookie в настройках вашего браузера.
Комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии
Если банк предлагает кредитную линию юридическим лицам, он обязан ее поддерживать. Для финансовых учреждений это определенные расходы, и эта сумма остается условием, если сама компания испытывает финансовые трудности и не рассчитывает на заемные средства. В таких случаях существует комитет неиспользованных кредитных линий. В противном случае банку не хватает средств. Тогда бремя финансовой ответственности перекладывается на юридическое лицо. Рассмотрим основные функции претензии на поставку и то, должна ли она быть оплачена.
Разновидности комиссий и их взимание
Банковские поставки могут быть двух видов, в зависимости от использования ограничений органом. В первом случае, если кредитное ограничение не используется, проценты начисляются на все суммы. Во втором случае — только на неиспользованный остаток. Кажется, что это разные варианты оплаты, но на практике они представляют собой одно и то же. Исходя из нормы права и сложившейся юридической практики, можно утверждать, что плата за неиспользованный лимит — это плата и за кредит, и за обслуживание кредитной линии. Рассмотрим в качестве примера две кредитные линии.
Фактически клиент платит 14 % в год по обоим вариантам. В первом случае вознаграждение состоит из процентов и комиссии за неиспользованный лимит. Во втором — как указано в первоначальных условиях.
Было бы неправильно рассматривать выгоду от введения кредитного договора как комитет по неиспользованным кредитным линиям. Дело в том, что проценты за поддержание неиспользованного лимита — это, по сути, дополнительные затраты клиента на сохранение кредита. Они выплачиваются ежемесячно, а не при получении банковского продукта.
В юридической практике эти поставки могут быть признаны виртуальными платежами, скрывающими вознаграждение за использование кредитной линии.
Погашение этой комиссии относится к конкретной дате, но ее размер не должен зависеть от суммы долга. Поэтому правомерность требования дополнительного вознаграждения за неиспользование кредитной линии может быть оспорена. Следует отметить, что однозначного ответа в законодательстве нет, но судебные разбирательства по этому вопросу уже имели место.
Издержки банка и их компенсация
Банковские договоры с юридическими или физическими лицами классифицируются как кредитные обязательства, по которым последним предоставляется определенная сумма денег с условием возврата. Согласно российскому законодательству, банки обязаны формировать резервы на покрытие возможных убытков. В расчет принимается не сумма, использованная заемщиком, а сумма кредитной линии. Организация может вообще не рассчитывать на эту услугу, но в случае ее предоставления банк обязан позаботиться о финансовом равенстве.
Если речь идет о рамочном кредитовании, то резерв формируется под каждый выданный кредит. При таком варианте кредитования банк вправе отклонить любую просьбу учреждения о предоставлении другого займа. В результате сумма резерва состоит из реальных денежных средств, а не из полной суммы ранее одобренной кредитной линии. Резерв создается после заключения действующего кредитного договора или дополнительного соглашения к существующему договору.
Поэтому, если предполагаемая линия (полная или частичная) не используется, банк уходит в минус, так как эта сумма была «заморожена» для выполнения данных обязательств. Это означает, что финансовому учреждению нанесен ущерб, за который должен заплатить клиент. Однако, поскольку неизвестно, когда юридическое лицо воспользуется этой кредитной линией, нельзя закладывать этот процент в процентную ставку, но покрыть расходы необходимо уже сейчас. Это означает, что речь идет не о двойном предложении банковских кредитов, а о покрытии расходов на резервирование этой суммы.
Создает ли банк резервы?
Когда банк одобряет клиенту конкретный кредит и обязуется выплатить его до востребования, он ограничивает свои возможности по работе с другими потенциальными заемщиками. Он не сможет принимать выгодные решения по другим обязательствам, поскольку ему придется выплачивать средства по существующим контрактам. Это объясняется как разумной осмотрительностью кредитора, так и имеющимися законодательными ограничениями.
Важно! Компенсация за неиспользованный кредитный лимит определяется обязательством банка по созданию резервов.
Хотя эти деньги не предназначены для немедленного предоставления клиентам, процесс их выдачи очень сложен. В работе банка учитывается множество собственных оттенков и норм законодательства, обойти которые невозможно. Средства не принадлежат непосредственно финансовому учреждению, а привлекаются в ущерб вкладу. Если их не хватает для предоставления кредитных линий, приходится прибегать к межбанковскому кредитованию.
Несмотря на то что банки учитывают все потенциальные риски, могут возникнуть ситуации, когда денег не хватает. Это связано с тем, что финансовые компании являются посредниками между теми, кто вкладывает деньги, и теми, кто берет в долг у банков. Вкладчики платят проценты по своим депозитам, которые затем используются для выдачи кредитов и других целей. Однако вкладчики и частные заемщики имеют право досрочно расторгнуть договор. Они могут снять деньги со своих счетов или досрочно погасить задолженность по кредиту.
Для банков это непростая задача. Ведь они не могут предсказать, как поведут себя их клиенты. Он всегда вправе заявить, что хочет вернуть свои деньги, даже если за это время не накопилось никакой прибыли. Таким образом, кредитная линия — это менее стабильная и удобная альтернатива банковскому кредиту. В отличие от обычных кредитов, где сумма к выдаче заранее определена и капиталу не приходится задумываться о возможных последствиях выхода из трафика.
Приведенная выше информация о неиспользовании банками кредитных линий относится к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Не распространяется на клиентов — физических лиц. Особенно это касается кредитных карт, хотя существуют аналогичные программы и по отдельным продуктам. Здесь также существует порог, при котором человек может не пользоваться ею длительное время, но банк обязан поддерживать эту сумму на момент обращения клиента. В этом случае кредитор применяет другие механизмы для расчета собственного финансового риска.