В социальных сетях люди часто жалуются на то, что банки не подключаются без запроса на межбанковское взаимодействие — сумма на карте растет за счет взятых в долг денег. Если вы не осознаете этого, то начинаете тратить деньги банка как свои, и с вас снимают деньги. Подскажите, полезен ли этот инструмент и когда от него лучше отказаться?
Оверворк — это оборотный краткосрочный кредит. Когда деньги на карте заканчиваются, вы тратите деньги в банке в пределах оговоренного порога. При этом остаток средств на карте конвертируется в отрицательную сумму. Проще говоря, это оговоренная сумма денег в банке, которая может уйти в минус по карте. Деньги по овердрафту можно использовать для оплаты покупок в торговых точках или интернет-магазинах, но нельзя получить на руки или перевести с карты на карту.
В отличие от традиционных кредитов, у овердрафта нет кредитного периода и минимального платежа. Как только вы кладете деньги на карточный счет, с вас снимается вся сумма. Как только долг закрыт, заемные средства можно использовать снова.
Так работают банковские овердрафты для частных клиентов. У компаний другие условия и цели. Например, овердрафт может использоваться для восполнения кассовых разрывов и оплаты услуг поставщиков.
Клиент сам активирует авторизованный кэш-скрипт, когда получает карту. Если ему нужны срочные деньги на несколько дней, он может включить услугу позже. Если же активирован овердрафт, нужно более тщательно проверять расходы, чтобы случайно не уйти в минус.
Например, Ивану может не хватить денег, чтобы выплатить зарплату. Чтобы не занимать у друзей и коллег, он активировал овердрафт. Когда у Ивана сломался холодильник, он оплатил покупку картой, хотя денег на счету не хватало. Через неделю на карту поступила зарплата, и банк снял долг и проценты по нему.
Поскольку овердрафт — это кредит, банк взимает фиксированную ежедневную процентную ставку за его использование. Например, проценты по овердрафту составляют 70-230 % или 20-60 °C в день. Проценты начисляются ежедневно.
Пример 1: плата за овердрафт составляет 120 % в год или 0,329 % в день. Клиент использует свой овердрафт при температуре 7000 °C. Рассчитайте сумму, которую он должен вернуть банку.
Через 1 день: 7000 + 7000 x 0. 329% = 7023.03₽2 дня: 7023.03 + 7000 x 0. 329% = 7046.14₽10 дней: 7210.02 + 7000 x 0. 329% = 7233, 74 °C.
Пример 2: Ставка по овердрафту составляет 39°C в день. Клиент использует овердрафт в размере 7000. Рассчитайте сумму, которую он должен вернуть банку.
Через 1 день: 7000 + 39 = 7039₽2 дня: 7039 + 39 = 7078₽10 дней: 7351 + 39 = 7390₽.
Некоторые банки предлагают бесплатные овердрафты на небольшие суммы, например, от 1 000 до 3 000°. Помимо льгот по овердрафту, банки устанавливают допустимые лимиты и сроки погашения. Как правило, максимальная сумма овердрафтного кредита не превышает 100 000°, а срок погашения составляет один-два месяца. Окончательные сроки зависят от платежеспособности клиента. Вы можете получить максимальный лимит за два месяца, а кто-то — за 30 000° в месяц.
Некоторые банки позволяют активировать «Овер ап — д о-Дата» через мобильное приложение, другие — при личном посещении офиса.
В договоре банковского обслуживания не предусмотрены случаи мошенничества или технического овер-ап д о-дата. Это происходит, когда остаток средств на карте сводится на нет в результате технической неисправности. Технический перебор может быть бесплатным для пользователя — в зависимости от условий банковского обслуживания. Если же банк взимает плату за технический овердрафт, а владелец карты не знает о превышении баланса, то через несколько недель он может оказаться должен банку несколько сотен рублей. Именно поэтому о технических овердрафтах рассказывается подробно.
Вы расплатились иностранной рублевой картой. Если вы расплачивались иностранной рублевой картой, то конвертация валюты произойдет в течение 2-5 часов после оплаты и выставления счета. Это время требуется иностранному банку для связи с вашим банком и проведения операции. Если за эти часы курс рубля понизится, то рыночная сумма превысит доступный остаток, что приведет к технической сверхстандартизации.
Пример: на вашем счету было 8 000 штук. 100 фунтов были потрачены в магазине в Великобритании. На момент оплаты обменный курс составлял 80° за 1 фунт. Пока банк обрабатывал транзакцию, курс британской валюты вырос до 82° за фунт. Счет теперь находился на отрицательном уровне в 200°C — у карты был технический срок годности.
Деньги списывались автоматическим платежом. В некоторых банковских договорах предусмотрены платные услуги: SMS-уведомления, обслуживание счета. Деньги за эти услуги списываются автоматически. Если на счете нет необходимой суммы, баланс на карте будет отрицательным.
Деньги обычно списываются в пользу банка. Например, если вы настроили автоматические платежи в пользу сторонних услуг, таких как подписка на музыку или абонентская плата за мобильную связь, вы не понесете лишних расходов. Если на счете недостаточно денег и нет чрезмерной задолженности — банк откажет в операции. Однако так бывает не всегда, поэтому рекомендуется заранее подумать о регулярных удалениях. Оставьте на счету необходимую сумму или откажитесь от подписки.
При оплате картой произошел технический сбой. Платежный терминал выдает ошибку при оплате. Продавец может восстановить аппарат и произвести оплату чеком со второй попытки. Однако во время технического повреждения деньги могут быть списаны со счета дважды. Первое списание не было отмечено на терминале. Если на карте недостаточно денег, то в случае двойного списания баланс будет недостаточным.
Вы можете оспорить двойное списание. Для этого необходимо обратиться в свой банк и подать заявление. Банк может потребовать дополнительные документы. Например, чек или копию письма, подтверждающего заказ из интернет-магазина. В течение 30 дней банк рассмотрит заявление и вернет ошибочные деньги.
Оплаченные ошибочные заказы. При совершении электронных платежей часто требуется подтверждение платежа — введение секретного кода из SMS. Однако некоторые интернет-магазины проводят несанкционированные платежи без кода подтверждения. Как правило, это небольшие платежи, и сумма зависит от банка и платежной системы. Например, Visa Card ограничивает сумму неавторизованных платежей до Ä3 000, но банки могут установить и меньший лимит.
Если вы оплачиваете несанкционированную покупку, торговый банк не запрашивает баланс на вашем счете. Поэтому банк узнает о транзакции, когда деньги уже востребованы. Последствия наступают, если сумма покупки превышает остаток на счете.
Вы сняли наличные в стороннем банкомате. Банк получает плату за транзакцию в стороннем банкомате. Обычно сторонний банк страхует вознаграждение, но банк также взимает комиссию. Сторонний банк не выдаст деньги, если в платежной ведомости недостаточно средств. Однако вы можете одобрить операцию. Остальное приводит к отрицательной технической передозировке.
Пример: у клиента банка на карте лежит 1000. Клиент хочет обнулить счет и снять имеющиеся 990 в банке Б. Банк Б взимает комиссию в размере 1 %. Однако по условиям договора банк А также взимает комиссию в размере 2%. Однако денег на счете клиента не остается, и возникает техническая передозировка.
Почему образовался технический овердрафт?
Следует отметить, что при покупке с карты транзакция не происходит мгновенно, и существуют корректировки капитальных операций и переводов.
Несмотря на очевидность того, что счета не могут быть просрочены, такие ситуации все же нередки. Подробнее остановимся на причинах образования технических овердрафтов.
Что делать, если у меня техническая передозировка?
Образование несанкционированного банком отрицательного остатка считается нецелевым использованием средств, и вы обязаны вернуть эту сумму, включая проценты и штрафы. Размер процентов, начисляемых на ваш счет, можно узнать в договоре о карте или овердрафтном кредите. Также вы можете уточнить этот вопрос в контактном центре или у специалиста банка.
Гашение дебиторской задолженности: как избавиться от технического овердрафта
Если у вас нет времени на оформление кредита, вы можете подключить овердрафт. Вот как это сделать и насколько хороша эта услуга.
Что такое овердрафт в банке
Это услуга, которая позволяет снять с расчетного счета больше денег, чем на момент оплаты. Она доступна как юридическим, так и физическим лицам.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию. Запрашивая одну из этих услуг, вы берете деньги в долг у банка. Однако есть и отличия.
Чтобы подключить овердрафт, вам не нужно искать поручителя — в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка. Сбербанк ответит на вашу заявку в течение восьми дней. Если ваш бизнес стабилен, заявки рассматриваются в упрощенном порядке, а решение может быть принято в течение одного рабочего дня.
Как только перерасход стал активным, вы должны заплатить.
Условия превышения могут меняться в зависимости от суммы, которую вы потратили, или срока, в течение которого вы возвращаете деньги банку. Если вы не погасите задолженность в срок, банк увеличит базовую процентную ставку. И наоборот, если вы зарекомендуете себя как надежный клиент, то в критических ситуациях процентная ставка будет снижена, что позволит вам удовлетворить свои потребности и реструктурировать кредит.
Оверворк — это, как правило, более короткий заем, чем кредит. В среднем вам дается срок 30-90 дней на погашение дозы. Общий срок кредитования — до трех лет.
Лимит овердрафта рассчитывается исходя из доходов компании. Обычно он составляет до 50% от среднемесячного оборота по текущим счетам. В Сбербанке можно взять до 3, 4 млн фрикций.
При замене текущего счета средства автоматически предоставляются в кредит до тех пор, пока долг не будет покрыт. Если средства не возвращаются в указанный срок и проценты по овердрафту не выплачиваются, банк отключает услугу.