Банкротство частного лица: как сохранить ипотеку в 2025 году? 6749C298F3F7D.JPEG
Банкротство позволяет должникам сохранить собственное ипотечное жилье. Рассказываем, как изменился федеральный закон «О банкротстве» и что делать должникам.
Как проходило банкротство раньше?
Согласно федеральному закону 127-ФЗ от 26 октября 2002 года, в банкротство не включается единственное жилье должника, если оно не находится в залоге. В случае с ипотекой недвижимость является залогом, и банк производит вычет в счет долга, если заемщик перестает вносить платежи.
В прошлом ипотечные квартиры уходили с молотка. Правда, теоретически можно было не привлекать к этому процессу кредитные организации. Другие кредиторы не имели права претендовать на заложенную недвижимость. А если человек успешно выплачивал долг, то банк оставлял жилье себе.
Такое случалось редко из-за других рисков для банка. Например, финансовое положение заемщика могло ухудшиться, и он мог не платить. Таким образом, на практике банк участвовал в банкротстве физического лица и продавал квартиру, даже если она была единственным жильем.
Как теперь будет решаться судьба ипотечной квартиры?
1. Найдите третье лицо, которое возьмет на себя платежи. Это может быть друг, родственник или другое лицо. Выполнить обязательство от имени должника, а должнику компенсировать расходы.
Банк не соглашается передавать обязательство какому-либо лицу. Хотя этот механизм только появился и еще не применяется на практике, разрешение может быть аналогично поручительству. Третье лицо должно иметь достаточный доход, приемлемую долговую нагрузку и положительную кредитную историю.
2. заключение мирового соглашения. Этот вариант используется сторонами, если банкроту не удается найти третье лицо, готовое оплачивать ипотеку за него.
Мировое соглашение предусматривает составление новой программы выплат с учетом изменений в финансовом положении заемщика. Банк должен учитывать, что до завершения процесса у заемщика есть только прожиточный минимум. Исходя из этого, составляется график платежей.
После завершения процедуры банкротства и списания долгов доходы заемщика изменятся. Если они станут выше, стороны могут пересмотреть программу, сократив срок и увеличив размер ежемесячных платежей.
Основное условие мирового соглашения — выплата заемщиком долга в соответствии с новым графиком. Если заемщик нарушает хотя бы минимальные условия, банк имеет право изъять ипотечную квартиру через суд. А если процесс банкротства еще не завершен — включить квартиру в банкротство.
Если у человека есть долги по другим кредитам перед этим банком и суд принимает решение о снятии этих долгов, они снимаются, но долг по ипотеке остается.
3. реструктуризация. Официальное решение суда, предусматривающее пересмотр графика платежей по всем обязательствам. Банк предлагает сохранить ипотечное жилье и уменьшить платежи по другим кредитам.
Однако для реструктуризации заемщик должен зарабатывать от 75 000° в месяц. Если есть дети или иждивенцы, к каждому добавляется минимальный доход в размере 10 000-20 000°.
Кому и почему откажут в сохранении ипотечного жилья?
В алиментах отказывают, если ипотечная квартира не является единственным жильем заемщика. Имущество включается в конкурсную массу для погашения задолженности перед кредиторами.
Если человек допустил длительную просрочку до начала процедуры и еще не закрыл ее, банк отказывается заключать мировое соглашение или привлекать третью сторону. Чтобы снизить риски, компания соглашается включить ипотеку в конкурсную массу, даже если она единственная.
Она также отказывается оставить за собой квартиру, если не найдет третье лицо, которое возьмет на себя обязательства. Это лицо должно пройти проверку платежеспособности в банке и соответствовать другим критериям. Кредитные организации принимают решения по своему усмотрению.
Если ипотечная квартира превышает социальные критерии (например, на градус больше), принимается решение о продаже. Часть вырученных средств направляется на покупку другого объекта-банкрота, соответствующего социальным критериям