Основанный в 1990 году в Тоуменском районе, «Югра» еще вчера входила в элиту российского банковского бизнеса. Он занимает 30-е место в стране по размеру активов и 13-е — по объему депозитов физических лиц. Это один из крупнейших банков в проблемном финансовом секторе России. После неудачной очередной волны санации кредитных организаций казалось, что у банков такого уровня долгое время не будет проблем.
Однако говорить о том, что проблемы свалились на «Углу» как снег на голову, было бы неправильно. В прошлом году убытки банка составили 36 млрд рублей. Это худший результат среди кредитных организаций страны. В первом квартале 2017 года ущерб снизился, но незначительно. В апреле банки временно ограничили выдачу некоторых вкладов, сославшись на технический сбой. Однако с того же объяснения начались проблемы у Росэнергобанка, и клиенты и кредиторы снова забеспокоились.
Центробанк призвал банк принять меры и вернуть ситуацию в нормальное русло. Собственники (основные акционеры банка — Кочины) пытались докапитализировать банк, но этих средств было явно недостаточно. Предположительно, банк был ориентирован на поддержку со стороны Центрального банка, но либо акционеры были отстранены от нее, либо регулятор усомнился в качестве этой поддержки. Центральный банк, как правило, дает банкирам возможность исправиться, а затем принимает решительные меры», — пояснил Fitch Александр Данилов в „Ленте.ру“.
По его словам, инвесторы уже давно ждут банки. Еще недавно кредитные организации финансировались в основном за счет депозитов, межбанковские кредиты практически отсутствовали. А среди вкладчиков почти все относились к застрахованной категории, поэтому люди ловили высокие проценты, но не рисковали», — добавил он.
Усилия акционеров сводились к различным формам докапитализации. В частности, в марте 2016 года залог на 250 миллионов долларов США, уменьшенный компанией «Радамант Файненшл» Алексея Хотина, был вечным и добавлен к первой главе первого уровня банка. В начале июня было объявлено о новом дополнительном капитале в размере 500 миллионов долларов США. Однако всего этого было уже недостаточно — очевидно, что проблем было слишком много.
Буря и натиск
Причиной введения временного контроля стали подозрения регуляторов в выводе активов и манипулировании вкладами. Василий Поздышев, заместитель председателя Центрального банка, заявил, что «есть основания полагать, что отчетность, предоставляемая самими банками, недостоверна». Кроме того, Банк России усмотрел признаки того, что большая часть кредитного портфеля «Югры» была профинансирована в интересах ее владельцев. Подобные категории были характерны для истории краха всех крупных российских банков последних лет.
Президент «Югры» Алексей Нефедов отверг обвинения регулятора в выводе активов. По его словам, банк смог пополнить свои резервы в рекордно короткие сроки. Он также заявил, что все нормативы и требования к капиталу были полностью соблюдены, и банк располагает необходимой ликвидностью. Основные акционеры Алексея Хотина пообещали поддерживать кредитную организацию до решения его судьбы.
По словам Максима Осадчего, начальника управления детализации БКФ, «Югра» была классической «метлой». Банки выжимали деньги из карманов населения, привлекая вклады, а владельцы банков использовали эти деньги для финансирования нефтяного и экономического роста. Такая система широко распространена в нашем банковском секторе. Сама по себе она создает условия для краха из-за повышенной волатильности. Наиболее тревожные примеры — Мособлбанк, а также банки «Глобэкс» и «Российский кредит» Мотылева.
Банки использовали очень агрессивную стратегию». Югра раздулась как лягушка. В период «бури и натиска» с 2013 по 2015 год активы банка выросли в 38 раз. Удивительно, что этот гнев не прекратился раньше», — добавил Осадчий.
Казнить нельзя помиловать
В любом случае, судьбу банков сейчас решают чужие люди. Есть два варианта: финансовая консолидация, распределение долгов и продажа новым владельцам, либо банкротство и расчистка. В последнем случае гражданам и предприятиям, которые держат банк выше установленного АСВ страхового потолка (1,4 млн рублей), есть о чем беспокоиться. Этот вариант весьма реалистичен, и на то есть причины.
Максим Осадчий считает, что в югорском капитале есть большая брешь. Возможно, она превышает 100 миллиардов рублей. Также он не исключает наличие депозитов за пределами баланса. Все это существенно снижает шансы банка на сохранение жизни.
В конечном итоге, по его мнению, он в значительной степени зависит от своих кредиторов. Если, как в случае с «Пересветом», найдутся влиятельные кредиторы, взыскание возможно. Если же их переговорная сила окажется недостаточной, у банка отзывают лицензию. Решение об отзыве лицензии также зависит от размера дыры в балансе банка — чем она больше, тем меньше шансов на спасение», — говорит банкир.
Александр Данилов также отметил, что пока неясно, «есть ли банку вообще что спасать». В зависимости от результатов анализа ЦБ будет принимать решение, отзывать или как-то спасать лицензию банка», — сказал собеседник „Ленты.ру“.
Если будет принято решение о спасении, то могут быть реализованы одновременно механизмы спасения и санации (спасение против государства и против кредиторов и собственников соответственно)».
‘В случае применения метода спасения спасение может быть осуществлено за счет «смешных» вкладчиков, чьи вклады превышают 1,4 млн рублей. Вкладчикам, застрахованным АСВ, беспокоиться не о чем — они получат свои средства обратно в полном объеме. Конечно, при условии, что их вклады не являются «забалансовыми»», — пояснил Максим Осадчий.
В то же время Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовым рынкам, считает, что не стоит драматизировать ситуацию и сначала нужно проанализировать данные. На данный момент активы составляют 3 200 миллиардов рублей, а пассивы — 210 миллиардов. Однако это только на бумаге, и для прояснения ситуации необходимо провести тщательный анализ документации». Даже Центральный банк, похоже, не знает точно, какова судьба банков. Но я не сомневаюсь, что требования всех кредиторов будут удовлетворены», — заключил депутат.
Почему рухнул банк «Югра»
Один из 30 крупнейших банков России — «Югра» — находится на шаг впереди лицензирования. Сегодня Центральный банк принял решение о вводе временной администрации. В заявлении регулятора говорится, что решение было принято в связи с неустойчивым финансовым положением «Югры». Объем частного капитала банка составляет 173 миллиарда рублей, корпоративные клиенты держат 45 миллиардов рублей.
Центральный банк возложил на учреждение по страхованию вкладов обязанности переходного органа по управлению банком на шесть месяцев. На время действия временного режима приостановлены полномочия акционеров в отношении их участия в утвержденном капитале и полномочия органа управления банка.
Одновременно с введением временного режима регулятор ввел приостановку удовлетворения требований кредиторов. Случай является страховым. Выплаты вкладчикам «Югры» начнутся в последнюю неделю — через две недели после введения моратория. Ситуация с банком станет крупнейшим страховым случаем в истории банковского сектора страны.
Анатолий Аксаков, глава Союза региональных банков и руководитель комитета по финансовому рынку Госдумы, ожидает, что банк будет спасен или рекапитализирован. Я снова ожидаю, что банк будет спасен с помощью новых процедур, утвержденных законом, и все кредиторы банка выйдут из этой ситуации без потерь», — сказал он. — В то же время банк рассчитывает, что у него будут необходимые активы для эффективной работы и что центральный банк сможет вмешаться и увеличить его капитал, если потребуется. Центральный банк».
Незадолго до введения моратория Центральный банк провел внеочередную проверку «Югры». Причиной проверки стали неполадки, из-за которых у клиентов возникали проблемы с проведением финансовых операций. По данным «Ведомостей», представители регулятора стремятся обеспечить своевременное исполнение обязательств по срочным кредитам клиентов, другим частным фондам и информационным технологиям банка. Однако кредитный портфель банка был проверен в последний раз.
Повреждение «Югры» произошло в конце апреля, и банк объяснил его нарушениями в системе внешнего электроснабжения. Клиенты сообщали о трудностях с получением денег. Только через два дня все вернулось в норму. Эксперты считают, что у банка проблемы с ликвидностью. По величине активов «Югра» входила в первую тридцатку банковской системы страны. Кредитная организация имеет более 100 офисов по всей стране.
Как уже писали Дни.Ру, на прошлой неделе банк «ФК Открытие» получил рейтинг ВВВ по национальной шкале со стабильным прогнозом. Такое решение было принято в связи со слабой способностью финансового учреждения генерировать средства. По мнению экспертов, значительное давление на его кредитный рейтинг оказывают низкое качество активов «ФК Открытие» и потенциал негативного влияния на ликвидность и достаточность капитала со стороны материнской компании.
Присвоенный «Открытию» рейтинг BBB накладывает на него ряд ограничений. Банковские депозиты финансовой компании не могут соответствовать средствам фискальных фондов и пенсионным накоплениям негосударственных пенсионных фондов. Кроме того, ценные бумаги банков, выпущенные после 14 июля, не включены в ломбардный список Центробанка из-за неадекватной оценки.
банкротство года – банк «Югра»
Российские финансовые власти считают, что экономика страны готова к началу кредитного цикла, и отмечают необходимость «чистки» банковской системы страны для ее подготовки. Одним из знаковых моментов в этом процессе стал отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банка «Югра».
Обращение, вызванное объявлением об отзыве лицензии у банка «Югра», объясняется просто. В начале лета 2017 года эта финансово-кредитная организация входила в топ-30 российских финансовых институтов по величине активов, капитала и другим ключевым банковским показателям. Активы банка росли быстрее, чем в среднем по рынку, особенно в период с 2013 по 2016 год, когда они увеличились в 38 раз. На начало лета 2017 года они составляли 3, 23 млрд фрикций. Банк «Югра» оказался очень хорош в привлечении частных вкладов. В 2013 году стоимость вкладов выросла в 5,5 раза, а в 2014 году ежегодно удваивалась.
К этому можно добавить, что банк «Югра» был одним из самых долгожителей в российском банковском секторе. Он был основан в 1990 году и базировался в Москве. К 2013 году новые акционеры банка начали проводить слишком агрессивную рыночную политику, что стало фатальным для организации, так как банк «Югра» был известен лишь немногим. Его «звездный час» наступил в 2016 году. По итогам года банк занял первое место среди российских банков благодаря доначислениям на капитал по требованию Центрального банка РФ. В 2016 году сумма доначислений составила 28,6 млрд фрикций, в начале 2017 года регулятор потребовал увеличить резервы еще на 25 млрд фрикций. На 1 июня 2017 года чистые активы банков составляли 3 223,2 млрд фрикций (30-е место в России), а обязательства перед населением — 181 000 млрд фрикций. В апреле 2017 года банк получил технические повреждения, после чего ЦБ РФ провел внеочередную проверку.
Было очевидно, что результаты этой проверки не удовлетворили регулятора. В СМИ появилась информация о том, что банк «Югра» страдает от недостатка ликвидности и находится под угрозой срыва. 29 мая 2017 года президент банка Алексей Нефедов заявил, что акционеры банка в ближайшее время привлекут финансово-кредитные учреждения на сумму около 500 миллионов долларов США. В соответствии с новой стратегией предполагается увеличение активов на 30 % и повышение рентабельности», — сказал он. 6 июня администрация банка сообщила, что 2 миллиарда рублей были предоставлены Radamant Financial акционерам банка «Югра», конечными владельцами которого являются Алексей Хотин, Юрий Гусев и Алексей Нефедов.
В то время наблюдатели полагали, что банк в конечном итоге может появиться. Однако вскоре стало ясно, что Центральный банк России не удовлетворен докапитализацией, поскольку банк занимал не «живые деньги», а активы весьма сомнительного качества. Поэтому 10 июля 2017 года ЦБ РФ принял решение о введении временного режима; по результатам проверки, проведенной 22 июля 2017 года, отрицательный капитал банка «Югра» составил 7 млрд рублей. Стало ясно, что акционеры и собственники банка не в состоянии самостоятельно проделать такую дыру в балансе, и банк был обречен либо на консолидацию, либо на банкротство.
28 июля регулятор принял решение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банка «Югра». Это не стало полным шоком для рынка, но удивило многих экспертов. Аналитики склоняются к тому, что Центральный банк России продолжит поддерживать банк, но заберет его у акционеров в рамках спасения.
Выступая на форуме «Банк России — XXI век» в сентябре 2017 года, президент Банка России Эльвира Набиуллина дала, пожалуй, наиболее полный и исчерпывающий отчет о действиях ЦБ РФ в отношении банка «Югра». По ее словам, отчетность, которую учреждение предоставляло регулятору, не отражала реального состояния банка. Они не были подтверждены основными бухгалтерскими документами и, кроме того, имели недостоверную доказательную базу. Теперь, как пояснила глава ЦБ РФ, «Югра» не являлась системно значимым банком. Он не был по-настоящему интегрирован в банковскую систему, а его связи с другими финансово-кредитными организациями были очень слабыми». Иными словами, по мнению регулятора, выход банка «Югра» из финансового сектора не должен был вызвать «эффекта домино».
Но самое главное, как пояснил глава ЦБ РФ, банк «Югра» стал примером безответственного поведения его владельцев. Они создавали «карманные банки» в первую очередь для финансирования собственных проектов. При этом они очень агрессивно обходили ограничения регулятора по привлечению средств вкладчиков, формировали портфели низкого качества, использовали залоги с многочисленными нарушениями, тем самым увеличивая стоимость». План спасения, предложенный владельцами банка, не соответствовал требованиям закона, более того, долгосрочное, 10-летнее субсидирование бизнес-плана предполагало подрыв государственных ресурсов. Отзыв лицензии у банка «Югра» был разумным шагом регулятора», — утверждает Эльвира Набиулина.
Как нетрудно догадаться, бывшие владельцы и менеджеры банка «Югра» по-разному оценивают, кто в данном случае повел себя безответственно. Такие противоречивые мнения — не редкость, когда речь идет об отзыве лицензии у банка. Но тот факт, что бывший владелец и бывший крупный управляющий решили попытаться вернуть лицензию на недвижимость через суд, действительно необычен. И еще реже встречается упорство, проявляемое акционерами и бывшими директорами банков в борьбе с Центральным банком Российской Федерации.
Судебные разбирательства по делу банка «Югра» продолжаются уже несколько месяцев, и в настоящее время в суде рассматривается несколько исков, инициированных представителями акционеров банка. В частности, они выступили против ходатайства о назначении временной администрации и наложении ареста на выплаты. Кроме того, в начале декабря 2017 года состоялось еще одно слушание о незаконности отзыва лицензии у банка.
Наша позиция остается прежней. Регулятор ввел временный режим и не имел оснований для отзыва лицензии. Банк находился в полном порядке и соблюдал все правила, принятые ЦБ РФ. Пока не будет доказано обратное, поднимать вопрос о мнимой несостоятельности банка «Югра» с точки зрения процессуальных решений нецелесообразно. В то же время мы видим попытки давления на вкладчиков, — говорит Дмитрий Шиляев, бывший председатель правления банка.
Ситуация с вкладами в банке «Югра» действительно очень запутанная. С 10 июля их объем оценивался в 180 млрд рублей. Агентства по страхованию вкладов выплатили 100 млрд рублей. Как сообщают СМИ со ссылкой на источники в Банке России, 75 млрд рублей относятся к категории незарегистрированных вкладов. Их судьба, а точнее перспектива возврата этих средств вкладчикам, остается неясной.
Можно сказать, что процесс банкротства банка «Югра» затягивается, поскольку руководство и собственники банка не согласны с оценкой, которую регулятор дал тем или иным активам. Возможно, по формальным причинам они и могут это сделать, но эксперты обращают внимание на то, что на практике не было ни одного факта, чтобы банковская организация смогла восстановить лицензию и впоследствии продолжить деятельность.