Российский рынок микрофинансирования окружен фоном не самых выгодных, прямо скажем, сделок. Огромное количество негатива, связанного с высокими процентными ставками и порой самой неэтичной работой коллекторов, отбивает у многих желание не только пользоваться услугами МФС, но и работать на этой должности. Однако, несмотря на активные споры и гневные отзывы, с экономической точки зрения краткосрочные микрозаймы являются одним из самых ликвидных и выгодных способов вложения капитала. Прежде чем начать работу над собственным микрофинансовым проектом весной 2013 года, мы постарались как можно тщательнее изучить целевую аудиторию, ее особенности и ключевые факторы. В результате мы выделили пять основных причин, по которым стоит обратить внимание на отечественный рынок электронных микрозаймов. Мы хотели бы рассказать читателям Spark об этих причинах и о том, насколько наши ожидания в итоге оправдались.
Опыт Zaymigo:
Мы проанализировали географию наших клиентов, по-настоящему осознав все перспективы рынка только после выплаты миллиметрового кредита. Ведь значительная часть заемщиков — это жители городов и деревень в небольших населенных пунктах.
В половине из них даже нет банков, но часто есть относительно хороший доступ в интернет, а значит, есть возможность пользоваться онлайн-сервисами NGI.
Опыт Zaymigo:
В ходе проекта мы несколько раз общались с более опытными сотрудниками факультета. Если обобщить результаты, то насыщение рынка находится за горизонтом событий.
Предприятия рынка хотят начать диалог и готовы обсуждать ключевые моменты создания микрофинансового бизнеса. Почему? Целевая аудитория настолько велика, что игроки просто не пересекаются.
По словам одного из лидеров рынка, состояние конкуренции можно охарактеризовать как. ‘На всех хватит’.
Опыт Zaymigo:
Выйдя на рынок с кредитным продуктом относительно спокойным летом 2014 года, мы наблюдали постепенное увеличение потока клиентов, причем с интересом к экономической ситуации в стране. Пик роста пришелся на период, когда банки начали замораживать свои собственные кредитные продукты.
Восстановив ограничения на выдачу кредитных карт и увеличив требования к заемщикам, банки фактически подтолкнули некоторых клиентов к тому, чтобы навязать нам себя.
В результате микрозаймы стали единственной доступной формой кредитования для многих.
Опыт Zaymigo:
Понимание рынка приходит не сразу. Изначально мы изо всех сил старались предложить самые низкие процентные ставки на рынке и отказывались подстраивать под них свои расчеты и бизнес-модель, чтобы сделать наш бренд известным. Но как только мы перешли от теории к практике, все стало гораздо проще.
Клиентский спрос совсем не чувствителен. Подавляющее большинство заемщиков не интересуют ни бренды, ни процентные ставки. Не учитывается размер пошлин или штрафов в случае просрочки. Тех, кто читает кредитный договор, можно пересчитать по пальцам.
Опыт Zaymigo:
В основе каждого кредитного сервиса лежит скоринговая модель, гарантирующая прибыльность проекта. Первым шагом в создании такой модели является сбор базового кредитного портфеля и его анализ. На этом этапе решающую роль для нас сыграли ликвидность и возможность быстрого реинвестирования прибыли.
Предоставление долгосрочных займов в размере 1 000 рублей на 30 000 рублей каждый, вероятно, не лучший выбор для нового проекта, поэтому изначально был установлен лимит в 15 000 рублей, ограниченный одним месяцем.
В результате для создания скоринговой модели потребовалась лишь четверть портфеля.
Кто и почему идёт работать в МФО
Из банка — в микрозаймы
Юрий К. из Барнаула окончил юридический факультет четыре года назад. Вскоре после университета он устроился на работу юристом в банк. Администрация благодарила его коллег, да и сам Юрий был очень доволен своим трудоустройством. Однако через три года в банке началась реорганизация, связанная с проверкой Центрального банка РФ. Юрия сократили, но вскоре он перешел в смежную сферу — микрофинансирование.
Здесь специалисту с высшим образованием и опытом работы были очень рады. Он быстро вник в тонкости рабочих процессов, и его карьера стремительно пошла вверх. Уже через несколько месяцев кредитный специалист поднялся до должности управляющего филиалом.
История Юрия не единична. В 2017 году 45 российских банков прекратили свою деятельность в связи с лицензированием, и рынок труда временно наводнился свободными высококвалифицированными кадрами. Многие из них работают на северо-западе и скоро станут руководителями среднего звена.
Конечно, можно сделать карьеру и без соответствующего образования, не будучи эффективным и умным, но на это может уйти больше времени. Сегодня сотрудники НГИ, как правило. В составе предприятия больше профессионалов из банковского, юридического, финансового и административного секторов. Устанавливают высокие стандарты работы и общения.
Новые возможности для разработчиков
Микрофинансирование становится все более привлекательным для ИТ-специалистов. Будущее НКО немыслимо без полной цифровизации. Быстрые электронные займы 24/7, применение технологий искусственного интеллекта для мгновенного анализа кредитного риска заемщика на основе его поведения в социальных сетях — все это очень разнообразные и интересные задачи и механическое обучение для молодых специалистов в активном и растущем секторе, алгоритмы для оценки и обработки огромных объемов информации.
Крупномасштабные данные и машинное обучение — одни из самых перспективных подходов и методов обработки огромных массивов данных и решения сложных задач. Например, социальные сети, блоги, электронная почта и новости могут автоматически отслеживаться для оценки удовлетворенности клиентов. Такие технологии облегчают прогнозирование будущего рыночного спроса.
Стоит отметить, что NWS предлагает профессионалам возможности для самореализации. В отличие от крупных, неповоротливых банков, микрофинансовые организации представляют собой более гибкие и динамичные структуры. Для талантливых разработчиков это компании, которые могут создавать новые мобильные приложения, электронные кошельки или системы оценки.